Tipos de interés y cómo calcularlos

. Feb 10, 2015.

Antes de pedir un préstamo para financiar tu negocio, necesitas conocer los tipos de interés, cómo se calculan y cuál es el que más te conviene. ¡Entérate de una manera fácil!

¿Qué es el interés y para qué sirve?

Tipos de interés y cómo calcularlosLos tipos de interés o tasa de interés es el precio que se paga por pedir dinero prestado a un particular o a un banco. Los tipos de interés también sirven como indicadores de la compensación, la rentabilidad o provecho que se obtiene al depositar el dinero en una cuenta bancaria (es como si le prestáramos dinero al banco).

Cuando hacemos un préstamo asumimos riesgos como la demora en el pago, que no se pague la deuda o –incluso- que el dinero prestado no nos alcance debido a la inflación.

La cantidad específica de dinero prestado se le denomina Capital inicial.

La compensación por haber prestado dinero se fija a través de una tasa expresada generalmente en porcentaje (%) y se calcula según la cantidad de dinero, el tiempo de espera por el pago y el riesgo que asume quien presta el dinero.

Tipos de interés y cómo calcularlos

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¿Cuáles son los tipos de interés?

facilisto está...Los tipos de interés pueden ser fijos, variables o mixtos. Facilisto te los resume para ti:icono

Fijos

Tipos de interés y cómo calcularlos

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Es el tipo de interés que se mantiene constante durante toda la duración del préstamo y es independiente a la tasa actual del mercado. Es decir, si sube la tasa del mercado no te perjudicaría, pero no te beneficiaría si baja.

El plazo de amortización puede variar entre 10 o 15 años.

Tipos de interés Variables

Es el tipo de interés que está sometido a los cambios establecidos por la entidad financiera. En este caso, si nos afecta si la tasa sube y nos beneficiamos si baja.

El plazo de amortización puede ser  más extenso que el del interés fijo.

Tipos de interés y cómo calcularlos

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Tipos de interés Mixtos

Es el tipo de interés que combina los dos anteriores. En los primeros años de duración del préstamo la tasa de interés es fija y, en años posteriores, puede ser sometido a los cambios de la entidad financiera.

Tipos de interés y cómo calcularlos

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¿Cómo se calculan los intereses?

Tipos de interés y cómo calcularlosPor lo general, los intereses se calculan por períodos de tiempo de 1 mes durante toda la duración de la deuda. Dependiendo de cómo se haga este cálculo pueden ser 2 formas de interés: simple y compuesto.

Cálculo del interés simple

Se calculan los intereses sobre el capital inicial sin tener en cuenta los pagos a intereses que se hayan generado hasta el momento.

Tipos de interés y cómo calcularlos

Tipos de interés y cómo calcularlos

Los intereses generados cada mes sobre el capital inicial se denominan “Capitalización” y no se toman en cuenta para calcular el próximo mes, es decir, permanece como capital inicial fijo.

Por ejemplo:

Si Carlos le presta a Juan 500 € a interés fijo durante 6 meses a una tasa de interés mensual de 2 %, entonces:

  • El capital inicial es de 500 €.
  • Interés mensual: 2 % (10 €).
  • Total de intereses durante 6 meses: 60 €.
  • La capitalización mensual de Carlos: 10 €.
  • La capitalización total de Carlos: 60 €.
  • Total a pagar (lo que Juan debe a Carlos) 560 €.

El cálculo de interés simple se usa en el sector financiero informal, no por las entidades financieras”. – GCF Global

Cálculo de interés compuesto

En este caso, los intereses provenientes de la capitalización sí se suman al capital inicial y, con este resultado, se hace el nuevo cálculo de intereses para el siguiente mes.

Tipos de interés y cómo calcularlos

Tipos de interés y cómo calcularlos

  • El período de la capitalización: es la cantidad de tiempo al final de la capitalización.
  • La frecuencia de la capitalización: es el número de veces al año en que el interés se convierte en capital inicial por acumulación.

Por ejemplo:

Carlos le prestó a Juan 500 € pero con inveteres compuesto durante 6 meses a una tasa de interés mensual de 2 %. Entonces:

  • Capital inicial: 500 €.
  • Interés mensual: 2 % (10 €).
  • Capital inicial a mes 1: 500 € + 10 € = 510 €.
  • Capital inicial a mes 2: 510 € + 10.2 € = 520.2 €.
  • Capital inicial a mes 3:520.2 € + 10.4 € = 530.6 €.
  • Capital inicial a mes 4:530.6 € + 10.6 € = 541.2 €.
  • Capital inicial a mes 5:541.6 € + 10.8 € + 552 €.
  • Capital inicial a mes 6:552 € + 11 € = 563 €.
  • Capitalización total de Carlos: 63 €.
  • Total a pagar por Juan:563 €.

Tasas de interés

Las tasas de interés se aplican durante diferentes períodos de tiempo y de distintas maneras.

Es importante que sepas el tipo de tasa que te cobraran y si los intereses se liquidarán al inicio o al final del crédito” – Facilisto

a)  Tasa de Interés nominal

Corresponde al porcentaje que se agrega al capital inicial como compensación durante un período de tiempo determinado (Tasa de interés simple).

Por ejemplo:

Un interés nominal de 10 % que se capitaliza por semestre quiere decir que cada 6 meses se liquidan los intereses a 5 %.

Tipos de interés y cómo calcularlos

Tipos de interés y cómo calcularlos

Un interés nominal de 12 % que se capitaliza cada 2 meses quiere decir que cada 2 meses se liquidarán los intereses al 2 %.

La tasa de interés nominal es numéricamente mayor cuanto más tiempo tenga vigencia el crédito:

  • 12 % al año es lo mismo que 6 % por semestre, 2 % bimestral o 1 % mensual.

b) Tasa de interés anual efectiva

Conocida también como tasa de interés anual equivalente (TAE), corresponde a la tasa de interés nominal, los gastos, las comisiones bancarias y el plazo de la operación. Esta tasa incluye el pago total al prestamista por todo su esfuerzo. 

Tipos de interés y cómo calcularlos

Tipos de interés y cómo calcularlos

Las entidades financieras que dan créditos muestran una tasa de interés nominal mensual como una estrategia para hacer más atractivos sus servicios. Asegúrate de preguntar primero por cuál será el período de capitalización de tu crédito antes de pedirlo.

c) Tasa de interés real

Es uno de los tipos de interés donde cuenta la inflación. Se calcula descontando la tasa de inflación actual a la tasa de interés nominal.

Por ejemplo:

Por un depósito, el banco ofrece una tasa de interés nominal del 7 % y la tasa de inflación esperada es del 2.7 %. Para conocer la tasa de interés real debemos:

  • Descontar 2.7 % de la inflación al 7 % de la tasa de interés nominal. El resultado es de 4.3 % (la compensación por haberle prestado nuestro dinero al banco).

Otros tipos de interés:

  • Tasa de interés remuneratorio: corresponde el interés que se cobra como compensación por un préstamo hecho a otra persona.
  • Tasa de interés moratorio o de sanción: se aplica cuando se vence el pazo para la entrega del dinero prestado.

facilisto está...

¡Facilisto te alerta! Pregunta a tu banco si hay alguna sanción por pagos anticipados, de cuánto es, etc. No te lleves una mala sorpresa con los tipos de interés al momento de pagar tu deuda.

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